马底驿乡位于湖南省沅陵县，以豆制品而闻名，当地有大小作坊30多家，正式注册成小微企业的有10余家。

“通过产业信用协会，我从银行顺利得到贷款，两个月内新设备到位，目前运转正常，盈利至少要增加30%。”马底驿金鑫豆制品厂厂长谢亚兴奋地介绍道，他今年扩大生产时碰上资金难题，通过产业信用协会互助担保平台，顺利地得到了12万元贷款。

从2014年开始，沅陵县以乡镇为单位建立产业信用协会，采用会员制吸收中小微企业、农民专业合作社以及产业大户参加。协会对申请加入协会的产业经营主体就产业基础、信用状况、品质德行等方面进行全面评定，对通过评级授信、持有较高等级信用证的企业优先吸纳为会员。成为会员后，每位会员需要缴纳不低于5000元作为信用保证金，与县财政配套的20万元风险基金一并存入当地合作银行，实行专款专户专用，合作银行按照8至10倍对产业信用协会进行授信。当会员发展产业出现资金困难时，可向协会提出担保互助申请，并将房屋、土地经营权及附着物、厂房棚舍、机器设备等有价值资产由协会托管，作为反担保。

为防止不良贷款的情况发生，协会理事会还以一人一票制对贷款项目、信用状况进行评估审议，会员信用等级越高，放大倍数越大，贷款越多。单个会员贷款额度限定在个人缴纳信用保证金的12倍以内，贷款最高不得超过50万元，一旦有会员发生贷款风险，由协会中从事同类产业、又愿扩大生产规模的其会员接管产业或收购抵押物；协会对发生不良贷款的会员作降级处理，直至取消会员资格且不得重新入会；银行则根据合作协议扣除相应的担保基金，对代偿付率（赔付总额/实收担保互助金）达到150%的信用协会，银行停止办理新业务，并由以县金改、财政、监察等相关部门人员组成的不良贷款清收办公室，协助产业信用协会和银行追偿欠款。沅陵县筲箕湾镇产业信用协会成立之初共筹集信用保证金近40万元，县农商行给予其授信270万元，利率9.6%。两年多来，该产业信用协会运作良好，没有发生一笔不良贷款。今年，该协会与沅陵新阳村镇银行合作，授信额度提高到了800万元，成为了“金融宠儿”。

据人民银行沅陵县支行负责人介绍，产业信用协会具有了解小微企业信用、经济实力以及业主人品等方面的优势，有利于借贷双方彼此信息对称。协会对于有经济价值的资产均可作为反担保物，不特别苛求资产的正式确权、登记，由注重抵押物的权属证明转变为对资产价值的确认，门槛低，拓宽了抵押物的范围。在实际操作中，协会和会员利用协商评估的“土办法”评估资产价值，与担保公司相比，节约了评估、担保等费用。在协会内部处置资产的办法，能够在符合法律规定的前提下，有效解决担保物处置难、变现难的问题，实现了农村物权与融资的有效结合，同时也降低金融机构信贷管理成本，并为金融机构提供了优质的客户源。这种依托产业信用协会，信用合作与财产权抵押相结合的互助融资担保，有效破解了小微企业的融资担保难题。

目前，沅陵县已在马底驿、荔溪、麻溪铺等乡镇成立了10家产业信用协会，拥有会员486人，共筹集信用保证金320万元，获银行授信额度达2800万元。

（来源：金融时报）